我国农业保险发展短板、理赔痛点与乡村振兴保障路径研究

作者：周明远

摘要：农业保险是分散农业生产风险、稳定农户收入、助力乡村产业振兴的重要政策性金融工具。面对极端天气多发、农业经营主体多元化的现实环境，农业保险的风险保障作用愈发凸显。本文立足农业保险承保范围划定、灾害查勘定损、理赔流程管理、风险分担机制、农户投保激励实操场景，系统阐释农业保险分散自然风险、弥补灾害损失、稳定农业生产预期、撬动乡村产业投入的内在运行机理，梳理国内各地政策性农业保险落地推广、保障能力提升的阶段性实践成效。剖析当前农业保险存在的保障水平偏低、定损核查难度大、理赔周期偏长、特色农产品保险覆盖不足、农户投保意愿分化、巨灾风险分担机制不完善等现实短板。从稳步提高农业保险保障额度、完善遥感+地面的智能化定损体系、优化农业保险理赔简化流程、扩大特色农产品保险供给、强化农户农业保险科普宣传、构建多层级农业巨灾风险分担机制六个维度，持续完善农业保险体系，夯实乡村产业风险保障根基。

关键词：农业保险；风险保障；乡村振兴；保险理赔；巨灾风险

中图分类号：F842.6；F323 文献标识码：A

商业健康保险发展困境、产品短板与多层次医疗保障协同体系研究

作者：姜丽娟

摘要：发展商业健康保险，是健全我国多层次医疗保障体系，减轻群众医疗负担，弥补基本医保保障缺口的关键组成部分。本文立足健康保险产品设计、核保风控、医疗数据对接、健康管理服务、保险赔付实操场景，系统阐释商业健康保险补充医疗保障、衔接健康管理服务、分担大额医疗支出压力的运行逻辑，梳理近年惠民保、百万医疗等健康保险产品落地发展的阶段性实践成效。剖析当前商业健康保险发展存在的产品同质化严重、健康告知纠纷多发、医疗数据互通不足、健康管理服务薄弱、老龄化群体投保受限、道德风险管控难度大等发展困境。从推动健康保险产品差异化创新、优化健康告知与理赔纠纷处理机制、搭建医保与商业保险数据安全共享通道、推进保险与健康管理服务深度融合、开发适配老年群体的健康保险产品、完善医疗道德风险防范机制六个维度，推动商业健康保险与基本医保协同互补，完善全民医疗保障网络。

关键词：商业健康保险；多层次医保；产品创新；健康管理；保险风控

中图分类号：F842.6；R197 文献标识码：A

保险行业反欺诈治理瓶颈、识别短板与全流程风险防控机制研究

作者：曹振宇

摘要：保险欺诈会侵蚀保险基金安全、扰乱保险市场秩序、推高保险产品定价，健全保险反欺诈体系是保险业稳健经营、保护广大投保人合法权益的核心支撑。本文立足投保环节风险筛查、出险案件核查、欺诈线索研判、跨机构信息共享、欺诈惩戒落地实操场景，系统阐释事前筛查降低欺诈风险、事中核查识别虚假案件、事后惩戒形成震慑效应的运行机理，梳理国内保险行业反欺诈平台建设、案件核查治理的阶段性建设成效。剖析当前保险反欺诈治理存在的欺诈识别手段单一、跨行业信息壁垒、虚假案件隐蔽性增强、基层核查力量不足、欺诈惩戒力度不足、新型线上欺诈手段增多等发展瓶颈。从搭建智能化保险欺诈风险识别模型、建立保险行业跨主体信息共享机制、完善保险欺诈案件联合调查流程、强化一线理赔人员反欺诈专业培训、健全保险欺诈失信联合惩戒体系、针对线上业务增设专项风控规则六个维度，构建事前预警、事中核查、事后追责的保险反欺诈全链条防控体系。

关键词：保险欺诈；反欺诈；保险风控；理赔核查；风险预警

中图分类号：F840.4；D922.28 文献标识码：A

保险数字化转型痛点、数据短板与智慧保险服务体系研究

作者：史美华

摘要：数字技术正在重塑保险产品设计、承保核保、客户服务、理赔风控全流程，数字化转型是保险行业降本增效、改善客户体验、拓展普惠保险服务边界的必然趋势。本文立足线上保险产品运营、智能核保系统、大数据风控、线上理赔服务、保险客户数字化运营实操场景，系统阐释数字化手段简化投保理赔流程、大数据识别客户风险、智能系统降低运营成本、线上渠道延伸普惠保险服务的赋能机理，梳理保险机构数字化平台建设、线上保险业务发展的阶段性实践成效。剖析当前保险数字化转型存在的数据治理水平不足、客户隐私保护压力大、线上产品误导销售风险、中小保险机构数字化投入不足、数字风控模型泛化能力弱、老年群体线上服务适配不足等融合短板。从规范保险行业数据治理体系、筑牢保险客户个人信息安全防护墙、健全线上保险销售行为监管机制、扶持中小保险机构数字化改造、持续迭代大数据风险评估模型、开发适老化保险线上服务功能六个维度，稳妥推进智慧保险建设，实现保险数字化普惠发展。

关键词：保险数字化；智慧保险；大数据风控；线上保险；普惠保险

中图分类号：F842；F49 文献标识码：A

巨灾保险供给难题、机制短板与灾害风险社会化分担体系研究

作者：万宝平

摘要：地震、洪水、台风等重大自然灾害损失巨大，单纯依靠财政救灾难以完全分散巨灾损失，构建巨灾保险制度是推动灾害风险社会化分担，完善国家灾害治理体系的重要创新路径。本文立足巨灾风险评估、保险产品供给、风险准备金管理、多方共担机制、灾后快速赔付实操场景，系统阐释巨灾保险汇集社会资金分担灾害损失、减轻财政救灾压力、加快灾后恢复重建的运行机理，梳理国内巨灾保险试点地区实践探索的阶段性成效。剖析当前巨灾保险发展存在巨灾风险精算数据不足、商业机构承保意愿有限、保障覆盖面不足、风险分担层级单一、公众巨灾保险意识薄弱、灾后赔付联动机制不畅等治理难题。从持续完善巨灾灾害损失数据库、构建政府、保险、再保险多层风险分担框架、稳步扩大巨灾保险保障覆盖范围、设立常态化巨灾风险准备金、加强全民巨灾风险与保险科普、建立灾害应急保险赔付联动机制六个维度，健全巨灾风险保障体系，提升我国灾害风险治理现代化水平。

关键词：巨灾保险；风险分担；灾害治理；再保险；风险保障

中图分类号：F842.6；X43 文献标识码：A

国际保险监督官协会 寿险行业结构性转型问题报告（二）王胜邦 ;杜墨 ;司振强 ;李亚苹 ;王瀚 ;李岗;1-37

保险业穿透式监管：国际经验、本土实践和优化路径邢鹂;38-49

保险机构消费者权益保护“诉源治理”机制研究董迎秋;王季广;何春;连艳星;李立华;50-61

美国养老金二三支柱融合发展研究冯鹏程;何剑钢;62-79

美国稳定价值基金的制度设计、产品管理及发展启示陈泽;曾宪才;80-95

长期护理保险试点地区养老照护服务模式的类型化比较研究——以青岛、上海和成都为例李兵;96-109

我国农业保险精准承保理赔“双精准”工作现状与对策建议陈同富;王新文;刘婧;张璞;何研 ;连理;110-125

财产保险公司践行资产负债管理新规思路初探韩亮;赵明煦;李彦泽;126-144

基于巨灾模型的巨灾风险组合累积方法与实证研究鲁涵;楼平易;薛咏仪;王星锐;马腾飞;145-165